原标题：中国金融科技出海无压力？听印尼电商分期平台Akulaku分享经验

出海在近两年已经成为互联网公司的新趋势。中国本土互联网的竞争激烈，出海提供了新的发展机会。在今年，印尼成为出海最热的国家之一。

印尼较大的人口基数和触网人数奠定了一定的市场空间。

备受看好的印尼互联网市场

据公开资料，2016年，印尼人口达到2.6亿人，人均GDP 3570美元，中国人均GDP则超过8000美元。在触网人数方面，研究调查公司WeAreSocial年初发布的报告显示，印尼是2016年全球互联网用户增长最快的国家。2017年年初，印尼拥有1.327亿互联网用户，增长了51%。其中七成通过移动设备访问。

当地的人均收入水平和科技发展程度不及中国，经济的快速增长和相对落后的互联网发展意味着巨大潜力，也给海外企业出海的机会。

阿里最近三年向东南亚电商Lazada累积增资20亿美元、并且以11亿美金注资印尼电商Tokopedia。腾讯向东南亚C2C平台shopee前后注资5亿多美元。印尼本地电商平台Bukalapak也获得了包括新加坡主权基金GIC在内的约5亿美元融资。

软银在过去两年内注资东南亚打车软件Grab 20亿美元，而印尼本地打车软件Gojek也在最近两年获得约10亿美元的投资，包括腾讯投资的1亿美元。

国内金融科技公司瞄准印尼

电商和O2O企业在印尼的快速成长，金融科技公司也逐渐崭露头角。比如，印尼本地现金贷公司Ungtamen获1200万股权加债权融资。中国背景的现金贷公司如RupiahPlus、Danacepat、Tangbull、Akulaku、GoRupiah都获得融资。同时，你我贷、拍拍贷、凡普金科、掌众金服等公司均已成立投资部门专门研究印尼市场。

分期消费平台Akulaku是比较早出海印尼的中国金融科技公司之一，在当地开展业务超过一年半。

据创始人李文博介绍，Akulaku产品形态是一个提供虚拟信用卡的分期购物APP，系统评估用户的风险情况后给予不同额度的授信，商品都可以通过分期付款的方式购买。后端的供应链和物流服务均由各家合作伙伴提供，相当于Akulaku给电商导流。积累一段时间自有流量之后，Akulaku开展了另一业务线：数月前开始与消费场景合作，为电商等消费平台提供分期支付服务。

与国内类似的是，印尼当地信用卡覆盖范围有限，申请审批时间长达数周。Akulaku可以在几小时内完成授信，申请流程全部线上化，通过技术手段实现快速有效的风控审批。由于电子钱包尚未普及，当地用户还款主要通过现金、网银和ATM转账等方式。

风控方面，印尼较高的互联网普及率为大数据风控提供了基础，但数据维度没有国内丰富。Akulaku借鉴了国内消费金融公司的经验，将机器学习和规则引擎应用于风控管理，积累了上千万的用户数据和数百个用户特征。同时，由于市场环境的限制，以及征信服务的缺乏，Akulaku利用了活体3D识别、语言/声纹识别技术，并应用于风控流程中。

获客方面，Akulaku在线下会跟品牌企业合作推广，线上则是通过谷歌、Instagram、Facebook、Twitter等几大流量平台定向推广。李文博与36氪分享，国内流量的精准分发开始趋向分散和垂直化；但在印尼，具有成熟渠道与精准营销能力的公司并不多。

印尼线上竞争已白热化

在很多国内互联网从业者眼中，印尼是个炙手可热的蓝海，拥有庞大的市场基数且竞争不充分。而现今可能未必如此。李文博向36氪分享了几点观察：

第一，线上平台类公司的竞争已经白热化，在未来的24个月可能出现合并。

与其他发展中国家类似，印尼人口基数庞大，是巨头的必争之地。东南亚的几大电商交易平台，每家每年烧着数亿美元的钱。

大型电商平台在激烈的竞争下无法向商户收取手续费，公司想要收入，合并不可避免。

第二，东南亚所有的独角兽都想成为下一个阿里或腾讯。在交易、金融、O2O和出行几大行业中，每一家独角兽都至少要选择其中2-3个作为未来战略方向。这意味着未来的竞争空间将比想象激烈。在中国资本和企业的教育之下，预计全部的本地独角兽都会在金融赛道施展拳脚。

第三，两年前投资人和创业者担忧此事，现在又似乎在出海的狂欢中忽略此事。这两种极端的思路都不可取。创业公司应该首先做到遵守本地规则、尊重当地生活方式和思维。

本地市场有很深刻的两面性。大型的金融企业中很多来自日本或欧洲，外资能够成功是毋庸置疑的。但也不要忘了，几乎所有印尼人的英雄都是民族英雄，外来团体可能会受到一些争议。

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