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年内个人养老金缴存将截止,要不要上车?

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(原标题:年内个人养老金缴存将截止,要不要上车?)

2022年进入倒计时,今年的个人养老金缴存也即将截止了。

有计划参与的朋友请注意:2023年度个税专项附加扣除已开始确认,个人养老金的专项附加扣除需要在12月底之前填报。

随着我国人口老龄化趋势加快,养老保障成为整个社会的迫切需求。个人养老金作为养老保障体系中的“第三支柱”,是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

11月25日,个人养老金制度宣布启动实施后,首批23家获批开立个人养老金账户业务的银行,围绕个人养老金账户开立推出开户优惠活动。

银行个人养老金业务在开户环节的竞争异常激烈,除了多渠道宣传,各家开户优惠活动也火热开展中,如开户和缴存即可领取信用卡还款金、微信立减金、购物优惠券等。嗯,就连“愉见财经”自家的几个读者群里,也开始了带着KPI任务的银行朋友们的获客营销。

跑马圈地,果然趁早。

开户就能“薅羊毛”

个人养老金账户开还是不开?开户的话只能选一家银行,选谁好呢?可以只开户,再挑到心仪产品前先不存钱吗?

首先,个人养老金参与与否是完全自愿的,不开户当然没有问题。巴特,开个户有三大好处呀。

第一,大道理,“第三支柱”嘛,对个人而言也意味着养老保障更为充分、有了更多选择。

第二,个人养老金账户资金还能享受“递延纳税优惠政策”,这一年12000元,就不用缴当期的个税了,递延到未来领钱的时候缴,税率3%。如此一来,对当前月收入超过8000元的朋友而言,都是省税的。

根据目前的个税税率,3%个人所得税率对应的是月收入在5000-8000元,月收入超过8000元则需缴纳的个税超过3%,月收入低于5000元则不需要缴纳个税。换言之,如果后续政策不发生调整,那么,月收入低于5000元这部分群体购买个人养老金产品,在税收的小账本上,其实是亏损的。

为了让大家一目了然在进行“递延纳税”后不同收入档次的人每年实际省税多少,“愉见财经”做了如下测算(均已扣除在领取个人养老金时缴纳的3%的个人所得税):

  • 年收入6万元(不含)至9.6万元(含)群体,当期税率3%,递延后每年最多实际省税:0元;
  • 年收入9.6万元(不含)至20.4万元(含)群体,当期税率10%,递延后每年最多实际省税:840元;
  • 年收入20.4万元(不含)至36万元(含)群体,当期税率20%,递延后每年最多实际省税2040元;
  • 年收入36万元(不含)至48万元(含)群体,当期税率25%,递延后每年最多实际省税2640元;
  • 年收入48万元(不含)至72万元(含)群体,当期税率30%,递延后每年最多实际省税3240元;
  • 年收入72万元(不含)至102万元(含)群体,当期税率35%,递延后每年最多实际省税3840元;
  • 年收入102万元以上群体,当期税率45%,递延后每年最多实际省税5040元。

第三,趁着银行抢滩客户,现在去银行开个户,还有薅到不少“羊毛”,开完户也可以先不往里头存钱。(不过有些银行的“羊毛”与缴存绑定。)

当前各家银行开户流程都十分便捷,可以全程线上操作。愉小编体验了一把,整个开户过程可以在5分钟内完成。我们还对比了一下各家银行的开户福利,主要以开户送红包、立减现金等活动为主,优惠金额差别并不算大。

例如,招商银行准备了养老金大礼包,开户即领现金红包,有机会抽288元;缴存10元可再领10元现金红包。

农业银行的开户福利是领取50元微信立减金,每人限领一次,数量有限,先到先得。

建设银行开通个人养老金账户并体验充值即可领取50元微信立减金;2022年建行个人养老金资金账户累计缴存金额达500元即可领取20元微信立减金。

浦发银行给出的优惠则是在2022年12月开通该行个人养老金账户且实现该账户入金金额≥100元,就有机会于2023年1月获得一份36元微信立减金,该微信立减金仅可绑定浦发银行借记卡支付,也是先到先得。

最后“愉见财经”友情提示的是,由于每个人只能选一家银行开通个人养老金账户,该账户具有唯一性,因此在我们决定花落谁家时,除了“羊毛”这些小优惠外,还要额外关注该银行的相应货架上的产品,是否合意;同时考虑到个人便利性,也可以选择一家自己经常使用和进行App操作的银行。

开完户,投什么?

薅了开户的“羊毛”后,税收优惠额度则需要缴存个人养老金后才能激活。不过呢,缴存并不意味着必须立刻投产品,只要往账户里存钱,税收优惠即可享有。

具体看来,存入个人养老金账户的资金,可用于购买商业养老保险、公募基金、银行理财、储蓄存款等金融产品,其中投资收益暂不征收个人所得税。但在领取环节,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

我们再来假设每年缴纳12000元个人养老金用于投资相应产品,连续缴纳30年,并假设几个档位的年化收益率,一起来看看到期后分别能拿到多少钱?

  • 若年化收益率为3%,则30年总投入36万元,到期可得57.04万元;
  • 若年化收益率为5%,则30年总投入36万元,到期可得81.20万元;
  • 若年化收益率为8%,则30年总投入36万元,到期可得142.42万元。

我猜读到这里,大家的下一个问题一定是,未来个人养老金产品能做到以上哪个收益率档位呢?对比自己储蓄,买产品真能赚更多吗?未来的事当然留给时间来交出答案,但是作为参考,在这里“愉见财经”也给大家整理了两个数据:

  • 其一,全国社会保障基金,过去20年平均年化收益率高达8%以上;
  • 其二,企业年金,过去15年平均年化收益率高达7%以上。

不过要注意的一点是,个人养老金产品具有超长持有期的特点,在短期内都无法使用,如果没有完全丧失劳动能力、出国定居等特殊情况,这笔钱是必须等到退休时才能享用的。因此这是一笔流动性较弱的“长钱”。

最后,愉小编再次提醒,2023年度个人所得税专项附加扣除确认的截止时间为2022年12月31日,本月内缴存个人养老金才可享受今年的税收优惠额度。

本文系未央网专栏作者:愉见财经 发表,内容属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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